Free TON

Децентрализованный Банк

Предлагаю обсудить идею создания смарт-контракта, объединяющего идею пенсионного обеспечения, получения дивидендов и банковской деятельности.
Для упрощения терминов смарт-контракт Децентрализованного Банка можно назвать “Смарт-Банк”
Если создавать фонд, обеспечивающий дивиденды в счет новых поступлений, то как это ни назови, это будет пирамида со всеми ее свойствами и печальным итогом. В предложении “Смарт-Банка” обеспечением дивидендов будет выдача кредитов под потенциально прибыльные проекты. Каждый пользователь может стать поручителем по любому предложенному проекту, получив тем самым как больше рисков потерять часть своих вложений, в случае банкротства проекта, так и возможность получить больше прибыли если кредит будет возвращен в полном объеме. Если кредит возвращается в срок, прибыль делится между поручителями и всеми остальными участниками. Это может быть 70/30 или любое другое распределение, мотивирующие поручителей резервировать свои средства под кредиты новых проектов. В таком случае, основная масса пользователей будет получать доходы, даже не участвуя в поручительстве, и их вложения защищены поручителями. В качестве проектов могут быть не только коммерческие проекты, но и запросы государств на вложение в их долгосрочные облигации, что обеспечит доход с минимальными рисками.
Контролировать в смарт-контракте активность компаний, получивших кредит сложно или даже невозможно, следовательно входить в долю какой либо компании нет смысла, а отследить выданный кредит просто, поэтому рассматривается только это направление. Поручительство в данном случае также можно назвать стейкингом, но не в депул, а в проект, на срок кредитного договора под этот проект.
Процент распределения прибыли между поручителями и всеми остальными может быть зафиксирован, а процент выдачи кредита можно не фиксировать, заявители в проектах сами будут указывать под какой процент они готовы взять кредит. Можно также зафиксировать максимальную сумму которую можно выставить в качестве поручительства от общей суммы внесенных средств участника, защитив тем самым особо азартных поручителей от потери всей суммы сразу.
Фактически это будет похоже на деятельность банков, которые собирают денежные вклады и инвестирует их в кредиты или другие финансовые инструменты под залог активов заемщиков, либо поручителей, обеспечивая тем самым проценты вкладчиков и свою прибыль. Под собственной прибылью можно понимать либо доход Смарт-Банка, обеспечивающий деятельность наемных сотрудников (валидаторов данных), либо как увеличение свободных средств для инвестирования, либо обеспечение механизма страховых выплат.
В итоге “Смарт-Банк” может претендовать на уравнивание кредитных процентных ставок между государствами, что также положительно повлияет на развитие бизнеса в странах где этот процент относительно высокий.
Базисная логика экономической модели:

  1. Созданный счет может передаваться по наследству как любой другой актив. Логику определения наследников и передачи в наследства можно продумать. Как вариант часть прибыли Смарт-Банка может быть выделена на оплату услуг валидаторов документов, вносящих информацию о родстве по принципу голосования или по принципу отражения предписаний нотариальных документов.
  2. Любой владелец счета может проголосовать за любой проект частью своих внесенных средств, став поручителем этого проекта, если считает его потенциально доходным. При этом, начисление дивидендов на средства, зарезервированные на поручительство продолжают начисляться. Прекращение начислений возможно в случае признания Смарт-Банком выданного кредита невозвратным.
  3. Внесенные средства не могут быть возвращены, так как являются гарантом оборотных средств по существующим или предстоящим кредитным контрактам.
  4. Начисленные дивиденды могут быть реинвестированы либо потрачены на усмотрение участника.
  5. Площадкой размещения информации по проектам может стать любой форум или специализированная платформа. Под каждый проект формируется отдельный счет, который и является связывающим звеном между проектом и блокчейном. В нем указываются основные параметры, сумма кредита, процент, ссылки на документацию и т д.
  6. Любой проект перед этапом набора поручителей проходит первичную проверку валидаторами документов, которые проверяют его на явные признаки скама или мошенничества.
  7. Период набора поручителей на проект ограничен к примеру 1-3 месяцам. Если в этот срок не набралось поручителей на требуемую сумму, проект отклоняется, поручительские средства возвращаются.

А что мешает предпринимателю, берущему кредит, бесследно исчезнуть с деньгами, если никто не будет “выбивать долги” ? Или кроме смарт-контракта и крипты, будут реальные бумаги, договора, нотариусы и т.п. Ведь вряд ли ?

Я не пытаюсь закопать Ваш проект, просто хочу понять, как он будет работать.

Это правильное замечание. Мешать может юридический документ “публичная оферта заявителя” которую он подписывает при получении кредита. В котором будут прописаны условия получения и ответственность за их несоблюдение. Этот же документ может быть использован в суде в дальнейшем для взыскания долга.
В описании уже есть ссылки на “Валидаторов данных” которые будут проверять официальные документы, такие как паспорт (для идентификации пользователя), судебные или нотариальные документы для передачи наследства методом голосования. Такой же принцип можно применить на проектную документацию заявителя и дальнейшую работу по возврату долгов.
Можно также применить практику продажи долгов организациям-коллекторам с какой то скидкой, которые потом имея юридические документы на руках сами будут выбивать долги в судах, а Смарт-Банк получит частичную компенсацию по невозвратному кредиту.

“Валидаторы данных” - Какая у них функция?

Представим что суд назначил распределить все активы по наследству, в том числе счет в Смарт-Банке. Как определить что данный счет принадлежит какому то конкретному человеку и поэтому подлежит распределению между его наследниками? Как определить что именно эти счета принадлежат наследникам?

Для этого должна быть возможность идентификации счетов. Аналогию можно увидеть в идентификации telegram, QIWI, WM и других системах виртуальных денег. Вы высылаете им скан паспорта, селфи с паспортом и кто то там проверяет вы ли это и делает пометку в системе что ваш аккаунт теперь идентифицирован. Но кто будет этим заниматься? Кому можно доверить ввод данных с скан копий документов в блокчейн Смарт-Банка?

Есть уже несколько механизмов ввода достоверных данных в блокчейн сторонними пользователями методом голосования. Вот один их простых примеров:
Пользователь прислал скан копии документов в сервис и внес за проверку данных какую то комиссию в виде вознаграждения для валидаторов. Его заявка появилась в реестре всех заявок. Несколько валидаторов (допустим 10) откликнулись на его заявку, открыли документы, ввели паспортные данные со скан копий и подтвердили, а кто то может даже сделал отметку что данные не верны или недостоверны. Получилось так, что 7 валидаторов ввели одинаковые данные, 2 поставили отметку о недостоверности, один сделал ошибку в данных при вводе. Следовательно система принимает данные, введенные большинством валидаторов. И делит вознаграждение между ними. Другим же 3 валидаторам идет штраф из суммы их депозита (который вносится для получения статуса валидатора). Возможно даже можно ввести какой то рейтинг валидаторов, который может влиять на возможность принимать новые заявки в случае частых ошибок.
Логику достоверности можно уточнять. Допустим всего должно быть не менее 10 решений валидаторов и совпадающих решений должно быть не менее 80% иначе документ будет считаться сомнительным.

Эту же систему валидации данных для отражения в блокчейне Смарт-Банка можно применять для отражения: Решений по наследству, Решений суда о признании кредита не возвратным, Идентификации счетов, Решений о продаже долга “коллекторам”, применений текста Публичной Оферты в новой редакции и т д.

Увеличение суммы вознаграждения за проверку данных может ускорить процесс проверки. Так как вероятнее всего валидаторы будут сортировать заявки по убыванию вознаграждения.

Это описание скорее всего требует корректировки. Не должно быть финансов, которые просто лежат и не работают. Скорее нужно уменьшить риски потерь. Как вариант, можно каждому проекту методом того же голосования назначать риски от 1 до 5 (или от 1 до 10).
Где 1 - минимальные риски. К этим проектам могут относиться гос. облигации с процентной ставкой 1-2 % годовых. Но у которых в основном 100% вероятность возврата.
5 - проект, прошедший первичный фильтр по скаму или мошенничеству, но все равно имеющий большие риски стать невозвратным.
Допустим из 10 валидаторов, 7 определили уровень риска проекта как 4, один валидатор указал уровень 2 и двое как уровень 3. Система определяет уровень риска равный 4, двоим валидаторам, указавшим уровень 3 прощается как приемлемая ошибка, а одному, указавшему 2 уровень начисляется штраф.

Таким образом мы получим для каждого проекта его уровень риска. И любому пользователю можно будет участвовать в поручительстве проектов выше 4 уровня не более 20% от суммы внесенного капитала. Таким образом, будут уменьшены риски и пользователь сможет распоряжаться всеми своими средствами с целью поручительства.

Сформирован документ, описывающий все процессы Смарт-Банка. Все полезные результаты дискуссии в этой ветке будут отражаться в этом документе и дополнять его.
Описание и функциональная часть

Буду рад конструктивной критике.
Также, ищу программиста с опытом написания смарт контактов.

Блокчейн существует для того чтобы не ходить по судам, не таскать справки о доходах и не предоставлять паспорт. А у вас все это неотъемлемая часть системы. Это уже огромный минус. Дальше - кто будет управлять всем этим? Это сложная работа, которую надо оплачивать. Это как управление хедж-фондом по сути. У вас где предусмотрено содержание аппарата? Для тех же судов надо готовить документы. Далее - зачем нужны вкладчики которые получают 20% ни за что? Дали деньги “полежать”? Использоваться должны все средства. Тем что вкладчик здесь он уже поручитель. Это надо переработать и обрубить всякие привязки к судам и прочему. Да по сути это должен быть дефай хедж-фонд. Но вопрос с управлением зависает. Увы у смарт-контракта нету мозга, чтоб вкладывать и не прогореть, не нарваться на мошенников и так далее.

3 Likes

Да, интеграция с юридическими документами вне блокчейна - это действительно неотъемлемая часть предлагаемой системы. Блокчейн отделенный от юридических документов является идеальным хранилищем данных, который умеет сохранять информацию и доказывать что она не была изменена после этого. Но он не умеет определять достоверность данных. Все механизмы Валидации данных как раз внедрены в систему с целью проверки достоверности. Пример использования похожей связки бумажных документов с блокчейном - регистрация выборов

Когда деньги передаются кому то, без связки с блокчейн-реальность ничего не получится, так как всегда есть шанс нарваться на недобросовестного заемщика. Если планируется, что счет будет передаваться по наследству, то в системе должны быть данные кому этот счет принадлежит, чтобы была возможность определить родство.

При этом, система спроектирована таким образом, что ходить в суды будут только те кто хочет этим заниматься, необходимости для работы самой системы в этом нет. И ни какие справки предоставлять тоже не нужно ни кому, если пользователь сам не захочет это сделать при подаче заявки на получение займа в виде дополнительной информации о себе.

Управлять всем этим будут несколько смарт-контрактов. А вот проверять предоставленные данные будут Валидаторы данных, комиссию за свою работу они будут получать от заявителя. В описании по ссылке вы можете прочитать как это будет работать. Логика работы системы не подразумевает наличие аппарата и его содержания, а также какие то преимущества или привилегии создателям (если получится сделать это все на энтузиазме). В упрощенном понимании, кто инициирует запрос в системе, тот и оплачивает его обработку, чем больше вознаграждение по заявке, тем быстрее будет отработан запрос валидаторами.

Что касается подготовки документов в суд, этим будут заниматься сторонние компании, и только те кто решит выкупить долг недобросовестного заемщика. Ни какие другие операции не требуют обращения в суды, так что с этим проблем не будет.

Получение 20% ни за что - это под вопросом, деньги должны работать, тут согласен. В последнем описании добавлены механизмы автоматического поручительства. Так что если вкладчик не хочет заниматься поручительством вручную, просто переключается на автоматический режим и получает свои дивиденды с минимальными рисками, не заморачиваясь изучением заявок.

Я тоже про банк раздумывал. Пришёл к выводу, что будет 1 условный владелец банка “дон Сопрано”, ему будут все скидывать деньги, а он будет давать банкноту “гарантирую владельцу бумаги по первому требованию выдать free ton”. Так появятся бумажные тоны. И т.д.
Если владелец умрёт и никому не отдасть сид фразу, то все капиталы сгорят

Экономическое обоснование проекта.
Сравниваем отчисления с ЗП и возможность в последующем получения пенсии с аналогичными отчислениями в Смарт-Банк и поручительством в минимально рисковые вложения - в облигации федерального займа (ОФЗ).

Средний размер пенсии в РФ = 16 000 руб
Средний трудовой стаж в РФ при выходе на пенсию = 415 мес
Средняя зарплата в России в 2020 = 36 000 руб
Отчисления с ЗП в 2020 = 30%

Итого за трудовой стаж отчисляется = 36 000 * 415 * 30% = 4 484 160 руб
Процент на вклад всей суммы, обеспечивающий аналогичный пенсионный доход = 4,28%

Если накопленная сумма будет внесена не разово в момент наступления пенсии, а равными частями каждый месяц и начисленные проценты будут каждый месяц реинвестированы:

Месяц Вклад %/мес
1 10 800 24
2 21 624 48
3 32 472 72
414 7 298 631 16 118
415 7 325 549 16 177
Ежемесячный взнос 10 800
Процент вклада, обеспечивающий аналогичный доход 2,65%
Накопленные вложения, с учетом ежемесячных реинвестиций 7 325 549

Доходность облигаций федерального займа (ОФЗ) в 2020 году = 5,15%
Накопленные вложения, с учетом ежемесячных реинвестиций под ОФЗ = 12 364 741 руб

Возможные ежемесячные дивиденды от Смарт-Банка
с учетом аналогичных отчислений с ЗП = 53 065 руб

Если учитывать поручительство в евробонды или еврооблигации, то могут быть похоже проценты, но прибыль в валюте, что еще больше увеличивает доходность с минимальными рисками

Вывод: Вложение в Смарт-Банк с минимальными рисками оправдано, и увеличивает пенсионный доход в 3.3 раза. Если самостоятельно управлять поручительством, то доход может быть в разы больше. Кроме того, вложения в Смарт-Банк передаются по наследству, а не сгорают как пенсионные выплаты.

Какие евробонды? Налоги уплачены нет? Отчетность, проверки, банковская лицензия, кто разрешил кредиты выдавать? Крипта не может быть средством платежа в РФ. А значит не может быть ни в каком капитале, кредитах и так далее. Тут не дивиденды заработаете а статью и не одну.
Это у вас все равно на уровне идеи. Переделайте в чисто криптовалютный проект. Пример: вкладчики выбирают из своей среды управляющего капиталом. Он вкладывает его куда сочтет нужным (в стейкинг, в пирамиду, торгует на бирже, в дефай проекты, во что угодно на его усмотрение). Полученный доход минус 10% распределятся между вкладчиками пропорционально их долям в капитале. 10% прибыли - зп управляющего. Нет дохода или убыток - голосованием производится смена управляющего. Что дает этот фонд каждому вкладчику? Возможность фонда действовать как кит, а значит двигать курс в нужную сторону к примеру. В случае пирамиды, которая в соседней теме - “поедать” других вкладчиков. И т.д.

На счёт налогов. Они уплачены при получении ЗП, или с каких либо других доходов, которые участники могут тратить на своё усмотрение. Этот проект в целом может претендовать на замену всей банковской системы, и пенсионного фонда заодно. Крипта в целом создана децентрализованной чтобы ее нельзя было прикрыть, также как телегу. И она сама по себе нелегитимна, а следовательно и все проекты на ней построенные, по большей части тоже. Кроме того есть шанс отучить гос-ва брать налоги с денег, с которых налоги уже уплочены.
Тот пример который вы описали - это обычное доверительное финансовое управление, его уже полно и натягивать его на блокчейн смысла не вижу. Можете попробовать создать свой проект в этом направлении, если считаете его перспективным.
Переделывать проект в число криптовый скучно и не интересно. В том виде как идея заложена сейчас, как по мне то у него больше шансов на успешное развитие.

P.S. Кредит будет выдавать смарт-контракт, не видел ни разу в практике чтобы статью приписали смарт-контракту.

Пришьют статью не смарт-контракту, а конкретным участникам и аргумент про децентрализацию всего лишь даст название - Дело ОПГ “Децентрализация”)) Если крипта нелигитимна вот и оставайтесь в ее рамках. Чем больше вылазить за пределы, тем хуже будет. Единственное, что должно быть вход/выход в фиат. Благо это работает пока. Когда реализуете проект, посмотрим что получится из этого. Но очень много слабых моментов через которые можно найти и обвинить ЛЮБОГО участника вашей системы. Если охота искать на жопу приключений, тогда это хороший выбор.

ОПГ “Децентрализация” - звучит занимательно :slight_smile:
Интересную позицию вы заняли. «Переделайте в чисто криптовалютный проект», «оставайтесь в ее рамках», «Чем больше вылазить за пределы, тем хуже будет. Единственное, что должно быть вход/выход в фиат.». Я бы сказал нравоучительную с оттенком запугивания. Как будто вы представляете ту сторону и понимаете к чему может привести этот проект для банковской сферы.
С другой стороны вы правы, можно оставить обязательную идентификацию только для получения статуса заемщика. Брать кредит то не запрещено, особенно в каких то непонятных кристаллах. Исключить заявки на распределение по запросу (наследству) и оставить только самостоятельную передачу вложенных средств. Тогда вкладчики могут остаться обезличенными и не кого будет привлекать.
Если у вас есть ещё полезные советы как улучшить идею, а не как сделать что то другое, буду рад ознакомиться.

P.S РФ можно вообще исключить из списка стран выбора юрисдикции, не понятно почему вы так привязались с привычными там выражениями: «ОПГ», «пришьют статью», «могут обвинить любого» и т д. Проект международный.

Внесены изменения в описание.

Теперь статус “Идентифицирован” необходим только для получения статуса “Заемщика”

Исключен вид заявки: Заявка на операцию перераспределения вложенных средств.
Передать свои накопления можно либо через интерфейс в личном кабинете другому участнику, либо просто передав сид фразу своем родственнику. Таким образом накопленные вложения будут продолжать приносить доход им.

Изменен процесс Распределения прибыли по возвращенному займу. Теперь вся сумма распределяется на поручителей. Если пользователь не хочет заморачиваться ручным поручительством, он может воспользоваться механизмом автоматического поручительства.

"Пользователь может включить автоматическое поручительство по заявками самого минимального уровня риска (1). В таком случае система автоматически распределяет вложенные средства по заявкам с учетом минимальных потерь, распределяя их на большое количество заявок (не более 1% от вложенной суммы на заявку). В автоматическом распределении участвуют только заявки, которые уже набрали поручителей на минимум 80% требуемой суммы.

Если пользователь не проявляет активности в течение 12 месяцев, его счет автоматически переходит в режим автоматического поручительства."

Радует, что на рынке есть похожие системы: BTCpop, Bitbond, StemFund, Loanbase и др. Конечно у каждой из них есть своя специфика и отличия. Где то требуется до месяца времени и кучу документов для идентификации личности, где то требуются залоги в крипте или прочих активов, и кредит выдается в фиате. Есть даже система P2P кредитования, похожая на идею Смарт-Банка. И эти проекты имеют большое количество пользователей.
Это все замечательно, так как подтверждает, что идея Смарт-Банка имеет все шансы на развитие.

Есть и другая сторона вопроса. После общения с разработчиками смарт контрактов стало понятно, что разработка такой системы не тривиальная задача и требует участия программистов с большим опытом. Привлечь их выполнять такие задачи за идею с большой вероятностью не получится. Поэтому в описании в процессе Распределения прибыли по возвращенному займу добавлен пункт отчисления комиссии на счет создателей системы в качестве будущей мотивации.

P.S. Все еще ищу программистов с опытом написания смарт контактов и расширений для браузеров. Мотивация гарантирована.

Внесены изменения в описание.
Исключены типы заявок на “Добавление страны” и “Добавление языка”. Вместо этого добавлен новый универсальный тип заявки “Заявка на изменение справочных данных” в Процесс подачи заявки на регистрацию данных

Кроме этого проработаны типы данных и методы, которые будут использоваться в смарт-контрактах.